Sernac detectó diferencias de casi $15 millones por un mismo crédito hipotecario

Con el propósito de orientar a los consumidores que están pensando en comprar una vivienda, el Servicio Nacional del Consumidor realizó un estudio para conocer el costo de los créditos hipotecarios. El análisis incluyó a entidades bancarias, hipotecarias, cajas de compensación y cooperativas de ahorro y crédito. 

Desde el servicio recalcaron la importancia que los consumidores se informen de los valores de los créditos, cotizar cómo mínimo en tres instituciones financieras distintas, evaluar las ofertas del mercado y ajustarse al presupuesto familiar. La compra de la casa de sus sueños, debe ser planificada.

Un crédito o mutuo hipotecario es un producto financiero cuya finalidad es la adquisición, construcción, ampliación o reparación de un inmueble, en virtud del cual el proveedor financiero entrega una cantidad de dinero al consumidor, quien debe pagarla en cuotas y en un plazo determinado, incluyendo la suma de dinero que resulte de la aplicación de una tasa de interés establecida al momento de su contratación, el cual se garantiza con un bien inmueble, lo que se denomina hipoteca.

Generalmente, las instituciones financian el 80% del menor valor entre la tasación y el valor de venta del inmueble, existiendo algunas instituciones que incluso pueden llegar hasta el 90% del valor de la propiedad.

Quien desee solicitar un préstamo hipotecario debe considerar contar con un pie. Es decir, un ahorro previo de dinero que se destina a pagar la diferencia que no cubre el crédito y recordar que algunas instituciones exigen acreditar este ahorro, previamente al inicio del trámite del crédito.

No olvide que es recomendable que el valor del dividendo (incluyendo seguros) sea del 25% de los ingresos mensuales de quien solicitará el préstamo.

Junto con la contratación de un crédito hipotecario, se deben contratar los seguros de desgravamen e incendio.

El primero, cubre en caso del fallecimiento del titular del crédito. Esto significa que la aseguradora deberá pagar a la entidad financiera la deuda hipotecaria.

El segundo, en tanto, cubre los gastos de daños provocados por un incendio a la propiedad. No olvide que los seguros aunque obligatorios (desgravamen e incendio), pueden ser contratados separadamente.

PRINCIPALES RESULTADOS

El estudio comparó el Costo Total del Crédito por un monto de UF 1.500 ($39.885.675), con una tasa fija, a un plazo de 25 años, incluyendo el valor del seguro de desgravamen y seguro de incendio y sismo, además de los intereses.

De acuerdo a los resultados, el estudio detectó que en la banca, el Costo Total del Crédito (CTC) va desde 2.405 UF ($63.950.032) en el Banco Scotiabank hasta 2.764 UF ($73.496.004) en el Banco de Chile, con una diferencia de 359 Unidades de Fomento ($9.545.972), lo que representa un 15% más respecto del menor valor en este submercado.

En el caso de las empresas de mutuos Hipotecarios, el CTC varía entre 2.328 UF ($61.902.568) en Renta Nacional y 2.887 UF ($76.766.629) en Hipotecaria La Construcción, registrándose una diferencia de 559 UF (14.864.061), lo que significa una diferencia de un 24%.

En el mercado de las cajas de compensación, sólo Los Andes ofrece este tipo de créditos con un CTC de 2.704 unidades de fomento ($71.900.577). En tanto, en la cooperativa de ahorro y crédito Coopeuch el costo total asciende a 2.552 UF ($67.858.828). 

De acuerdo a la información proporcionada por las empresas, los gastos operacionales, que deben ser cancelados al momento de la contratación pueden ir desde los $511.866 (UF 19,3) en Hipotecaria La Construcción hasta $912.052 (UF 34,3) en Banco Falabella con un valor promedio de $686.433 (UF 25,8). Mientras que la tasa de interés anual observada, puede variar entre 3,50% en Hipotecaria Renta Nacional y 5,70% en Hipotecaria La Construcción.

RECLAMOS

Con respecto a los reclamos, entre los años 2013 y en lo que va de este 2017, el Servicio Nacional del Consumidor ha recibido 11.754 quejas por parte de los consumidores.

Sólo durante los primeros meses de este año, el Sernac recibió 1.411 reclamos contra el producto crédito hipotecario. De los casos cerrados, un 60,8% fue acogido por los proveedores, un 37,4% no fue acogido y un 1,7% no fue respondido.

Los 3 principales motivos de reclamos de consumidores este 2017 son; negativa o retardo en liberar garantías financieras (18,28%), no reversar cargos mal efectuados (10,75%) y cláusulas abusivas en los contratos (8,55%).

DERECHOS DEL CONSUMIDOR

En materia de crédito hipotecario, los consumidores tienen una serie de derechos al momento de solicitar uno. Considere que:

- Una vez que se entregue una cotización al cliente, ésta se debe respetar por un mínimo de siete días hábiles.

- Los requisitos para acceder al crédito deben estar previamente publicados al cliente y deben ser objetivos para todos los consumidores.

- En caso de rechazo de un crédito, las causales deben ser fundamentadas en condiciones objetivas y previamente publicadas por el proveedor.

- El consumidor puede elegir libremente al tasador del bien, entre las alternativas que le entregue el proveedor.

- El cliente tiene derecho a conocer la CAE y el Costo Total del Crédito (CTC).

- En caso de haber fiador y codeudor solidario se le debe entregar una hoja explicativa sobre la materia.

- Al momento de firmar la escritura, se le debe entregar al cliente una hoja de resumen.

- Se prohíbe la cláusula de Hipoteca General, salvo solicitud escrita del deudor.

- Se le debe informar al cliente un desglose pormenorizado de los gastos del proceso.

- Con posterioridad a la formalización del crédito el cliente tiene derecho a que se le entregue una información periódica (Comunicación Trimestral).

- La entidad financiera no puede restringir el pago automático del dividendo o transferencia electrónica, a que provenga la misma institución (PAC).

- En cualquier momento el consumidor tiene derecho a que el banco le entregue una liquidación de su crédito y el costo de su término anticipado.