Más del doble podría pagar un consumidor por un crédito de 2 millones en 36 cuotas

Marzo es un mes que trae consigo una serie de compromisos y gastos que las familias deben asumir, por lo que una alternativa de financiamiento atractiva es el crédito de consumo.

Con el propósito de facilitarle el trabajo a los consumidores al momento de optar por este producto financiero, el Sernac realizó un estudio para conocer cuánto cuesta pedir un crédito de consumo por un monto de $2 millones a pagar en 36 meses de plazo, con y sin seguro de desgravamen.

El análisis incluyó 29 entidades financieras, 17 bancos, cinco cajas de compensación y siete cooperativas de ahorro y crédito, y consideró como parámetro el Costo Total del Crédito (CTC), indicador que permite cuantificar el monto final a pagar.

El director regional del Servicio Nacional del Consumidor, Juan Pablo Pinto, llamó a los consumidores a cotizar antes de decidir. “Es importante comparar precios y condiciones de los distintos créditos antes de contratar”, señaló.

Respecto a los seguros de desgravamen, enfatizó que estos no son obligatorios, y que es fundamental revisar las pólizas, ya que los más costosos, no necesariamente son los de mejor cobertura.

                            

CRÉDITO CON O SIN SEGURO DE DESGRAVAMEN

Al solicitar un crédito de consumo de $2 millones a pagar en 36 meses de plazo sin seguro desgravamen, un consumidor puede terminar pagando entre un mínimo de $2.489.191 (Capual) y un máximo de $3.149.382 (Coopeuch), esto es, una diferencia de $660.191 (26,5%) entre ambos valores.

Asimismo, si el consumidor opta por un crédito de consumo con seguro de desgravamen, el Costo Total del Crédito fluctúa entre un valor mínimo de $2.526.084 (Itaú Corpbanca) y un máximo de $3.382.776 (Banco Condell). Es decir, una diferencia de $856.692 (33,9%) entre el monto más barato y el más caro.

QUÉ CUBRE Y CUÁL ES EL VALOR DEL SEGURO

El seguro de desgravamen cubre el saldo por pagar de la deuda en caso de que el consumidor que lo haya solicitado fallezca. Es importante enfatizar que en los créditos de consumo, la contratación de los seguros de desgravamen es voluntaria.

Por otro lado, los seguros de desgravamen asociados a los créditos de consumo tienen distintas coberturas, dependiendo de las condiciones generales y particulares de cada uno. Este seguro cubre ante la eventualidad de fallecimiento del deudor.

Adicionalmente, puede cubrir la  invalidez total y permanente 2/3 a consecuencia de una enfermedad o accidente, entre otras, por lo que es importante conocer y revisar las condiciones de la póliza antes de contratarlo.

De acuerdo con la información entregada por las entidades financieras, el valor del seguro de desgravamen por todo el periodo de duración del crédito (36 meses) puede ir desde los $0 (Banco Itaú-Corpbanca) hasta los $177.092 (Banco Condell).

 

DIFERENCIAS ENTRE ENTIDADES FINANCIERAS

En el caso del crédito de consumo de $2.000.000 a 36 meses con seguro desgravamen, la diferencia entre el costo total mínimo y máximo alcanza un 34% en la banca, un 27% en las cooperativas de ahorro y crédito, y un 8% en las cajas de compensación.

Esto significa que dentro de la oferta bancaria y de cooperativas de ahorro y crédito existe una diferencia en el Costo Total del Crédito de hasta $856.692 y $695.206, respectivamente. En el caso de las cajas de compensación, esta diferencia puede llegar a $252.914.

En consecuencia, resulta muy importante fijarse en el CTC, ya que tratándose de un crédito de las mismas características, se pueden dar importantes diferencias, aun cuando se trate de empresas del mismo tipo. 

EN QUÉ FIJARSE AL MOMENTO DE COTIZAR UN CRÉDITO

Es importante conocer cuáles son los cobros incluidos en los créditos de consumo, como  gastos notariales, impuesto al crédito y, por sobre todo, los costos por gastos o cargos de productos voluntariamente contratados, como por ejemplo el seguro de desgravamen, que de acuerdo con lo observado en este estudio, oscila entre $0 y $177.092.

A la hora de la contratación de un seguro de desgravamen en un crédito de consumo se debe evaluar la relación que existe entre el precio de la prima y las coberturas que tiene asociadas, considerando además las condiciones de pago del capital asegurado y las exclusiones.

Por ejemplo, hay seguros que cubren el saldo pendiente de la deuda más seis meses de mora, y otros que pagan la deuda sólo si el consumidor se encuentra al día en sus pagos. Esta información se encuentra en la póliza de seguro.